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29 वर्षीय पुणे के मोहित शिवहरे ने हाउसिंग फाइनेंस कंपनी में फरवरी में होम लोन के लिए आवेदन किया था, लेकिन हाल ही में उनका आवेदन खारिज कर दिया गया था। लोन प्रोसेसिंग में देरी हो गई जब एक स्टार्टअप के एनीमेशन विशेषज्ञ शिवहरे ने मार्च में अपनी नौकरी बदल दी और देश लॉकडाउन में चला गया। मई में, उन्होंने इस प्रक्रिया को फिर से खोल दिया, लेकिन कुछ दिनों बाद उनके ऋण आवेदन को अस्वीकार कर दिया गया। शिवहरे ने कहा, “उन्होंने यह कहते हुए ऋण से इनकार कर दिया कि मानदंड बदल गए हैं,” जिन्हें कोई विशेष कारण नहीं बताया गया।

 

झारखंड के जमशेदपुर के पास एक छोटे से शहर सुरदा में रहने वाले 54 वर्षीय एस.सी. उपाध्याय ने उसी सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक के साथ व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन किया था, जिसके साथ उनका पिछले 12 वर्षों से वेतन खाता था। बैंक ने उन्हें ऋण देने से यह कहते हुए इनकार कर दिया कि उनकी कंपनी एक अपंजीकृत थी।

शिवहरे और उपाध्याय उन कई कर्जदारों में से हैं, जिन्होंने हाल ही में ऋण अस्वीकृति की इसी तरह की शिकायतों के साथ सोशल मीडिया पर कदम रखा है। कोविद -19 के साथ लोगों की नौकरियों और आय पर एक टोल लेने के साथ, बैंकों सहित ऋण संस्थानों ने कठोर ऋण मानदंडों को लागू किया है।

हम आपको बताते हैं कि ये मानदंड क्या हैं और आप अपने ऋण आवेदन को अस्वीकार करने से बचने के लिए क्या कर सकते हैं।

कसौटी कस दी

लोन मंजूर करने से पहले, बैंक आपके क्रेडिट स्कोर, आयु, आय और आपके द्वारा काम करने वाली कंपनी और सेक्टर जैसे कई कारकों को ध्यान में रखते हैं।

“वे उधारकर्ताओं की चुकौती क्षमता का पुनर्मूल्यांकन कर रहे हैं। वित्तीय साधनों के लिए एक ऑनलाइन मार्केटप्लेस, BankBazaar.com के सीईओ और सह-संस्थापक, एडहिल शेट्टी ने कहा, पहले की तुलना में आय स्रोतों की अधिक छानबीन की जा रही है।

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सुरक्षित ऋणों जैसे कि होम लोन के लिए भी मानदंड कड़े किए गए हैं। “सुरक्षित ऋण के मामले में, श्रेणी ए कंपनी (बड़े कॉर्पोरेट्स) के कर्मचारियों पर विचार किया जा रहा है। वित्तीय सेवा प्रदाता कंपनी MyMoneyMantra.com के प्रबंध निदेशक राज खोसला ने कहा कि स्व-नियोजित लोगों को ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो रहा है।

ऋण-से-मूल्य अनुपात अधिक रूढ़िवादी हैं और कार्यकाल बहुत कम हैं, खोसला जोड़ा गया।

मायवॉककेयर के सीईओ गौरव गुप्ता ने कहा, कोविद -19 प्रभावित क्षेत्रों में काम करने वालों को भी कर्ज मिलना मुश्किल होगा। इसलिए नए कर्जदार होंगे। खोसला ने कहा, “कुछ बैंक और एनबीएफसी (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां) अपने मौजूदा ग्राहकों की सेवा करने में खुश हैं क्योंकि उनके लिए assess नए ‘बैंक के ग्राहकों का आकलन करना मुश्किल है।”

बाहर का रास्ता

तो आप ऋण अस्वीकृति से बचने और अपनी पात्रता बढ़ाने के लिए क्या कर सकते हैं, खासकर यदि आप एक परिसंपत्ति समर्थित ऋण जैसे होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं?

मौजूदा बकाया राशि को साफ़ करें: आय अनुपात (एफओआईआर) के लिए तय दायित्व नामक एक पैरामीटर के तहत, ऋणदाता पात्रता निर्धारित करने के लिए आवेदक के मौजूदा दायित्वों जैसे वर्तमान ईएमआई पर विचार करते हैं। इससे पहले, उधारदाता छह महीने में, जल्द ही समाप्त होने वाले ऋणों की ईएमआई को नहीं देखेंगे। अब वे करते हैं।

इसलिए नए ऋण के लिए आवेदन करने से पहले चल रहे व्यक्तिगत या उपभोक्ता टिकाऊ ऋण की अंतिम कुछ ईएमआई पूर्व भुगतान करें।

अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक आमतौर पर 700 या अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को उधार देते हैं। कुछ निजी बैंकों में आवश्यकता अधिक है।

डिफ़ॉल्ट या गुम भुगतानों के कारण आपका क्रेडिट स्कोर कम होने पर आप बहुत कुछ नहीं कर सकते, लेकिन अपनी क्रेडिट उपयोग दर की जांच करें। यदि आपकी क्रेडिट उपयोग दर 30% के आसपास है, तो ऋणदाता पसंद करेंगे, लेकिन यह जितना कम होगा, आपके लिए उतना ही बेहतर होगा। क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को कम करना इसका एक तरीका है।

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एक संयुक्त ऋण लें: एक सह-आवेदक आपकी ऋण पात्रता को बढ़ाने में मदद कर सकता है। इसलिए अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त रूप से ऋण लेने पर विचार करें। कुछ बैंक रिश्तेदारों जैसे पिता, माँ, बेटे या बेटी को सह-आवेदक के रूप में काम करने की अनुमति देते हैं।

जाँच करें कि क्या स्टेप-अप लोन उपलब्ध है: इसके तहत बैंक शुरुआती वर्षों में कम ईएमआई पर लोन देते हैं और धीरे-धीरे कार्यकाल में ईएमआई बढ़ाते हैं। यह आमतौर पर, युवा उधारकर्ताओं के लिए होता है। उधारकर्ताओं की प्रगति और आय के रूप में ईएमआई बढ़ती है।

जांचें कि क्या बैंक के पास बंधक गारंटर के साथ टाई-अप है: ऋणदाताओं द्वारा बंधक गारंटी कंपनी के साथ टाई-अप के साथ पेश किए गए होम लोन के लिए पात्रता मानदंड में अधिक छूट है। “बंधक गारंटी फर्मों ऋण उत्पादों की पेशकश करने के लिए उधारदाताओं के साथ टाई। दोनों साझेदार पात्रता मानदंड और ऋण से संबंधित अन्य तौर-तरीकों पर काम करते हैं। एक बंधक गारंटर बैंक की तुलना में अधिक जोखिम ले सकता है, ऐसे ऋण उत्पादों ने पात्रता मानदंड में छूट दी है। एक उधारकर्ता 20-30% उच्च ऋण राशि प्राप्त कर सकता है, “सोवन मंडल, मुख्य वाणिज्यिक अधिकारी, भारत बंधक गारंटी कॉर्प (IMGC) ने कहा।

मंडल ने कहा कि इस तरह का लोन लंबी अवधि के लिए, उच्च एफओआईआर और आराम आय मानदंड के साथ भी आ सकता है।

आईएमजीसी ने भारतीय स्टेट बैंक, एक्सिस बैंक, आईसीआईसीआई बैंक, एचडीएफसी लिमिटेड, बैंक ऑफ बड़ौदा और एलआईसी हाउसिंग फाइनेंस के साथ अन्य लोगों के साथ गृह ऋण के लिए समझौता किया है।

याद रखें कि यदि आप कई उधारदाताओं के साथ आवेदन करते हैं तो आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो जाता है। तो अपनी वर्तमान स्थिति को समझें और एक ऋणदाता से संपर्क करें जो आपके लिए उधार देने की सबसे अधिक संभावना है।

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